Một số hiểu lầm khi mua bảo hiểm ôtô

“Tôi là người đi xe cẩn thận thì cần gì phải mua bảo hiểm ô tô?”

Đúng là sự thận trọng và tuân thủ luật lệ giao thông sẽ giúp bạn giảm bớt rủi ro khi tham gia giao thông. Tuy nhiên, “không ai biết được chữ ngờ” và bạn không thể triệt tiêu được rủi ro. Trong nhiều trường hợp, nguyên nhân tai nạn hoàn toàn không phải là lỗi của bạn - có thể là do người khác vi phạm luật lệ giao thông, do xe của bạn bị mất thắng (phanh), hoặc do mưa bão, đường sạt lở hay cây đổ ... Khi bị tai nạn, nếu người khác có thể thở phào nhẹ nhõm vì đã có bảo hiểm lo thì bạn sẽ thấy xót xa với chi phí sửa chữa hay mua lại chiếc xe khác. Chỉ cần bỏ ra khoảng 1-2% giá trị xe ô tô mỗi năm, bạn sẽ có thể yên tâm trên mọi nẻo đường. Và nên nhớ là có nhiều phương thức mua bảo hiểm khác nhau để bạn chọn lựa phù hợp với nhu cầu và khả năng của mình.

“Sản phẩm bảo hiểm ô tô nào cũng giống nhau!”

Thực tế không phải là như vậy.

Trước hết, phạm vi bảo hiểm giữa các sản phẩm có thể khác nhau. Hầu hết các công ty liệt kê cụ thể những trường hợp được bảo hiểm, trong khi một số công ty lại chỉ liệt kê những trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Tất nhiên, ở những công ty sau bạn sẽ được bảo hiểm toàn diện hơn.

Thứ hai, bạn cần xem kỹ các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Ví dụ, với bảo hiểm mất cắp bộ phận, nhiều công ty sẽ không bồi thường nếu xe của bạn bị bẻ kính chiếu hậu khi đang đậu xe ngoài đường và không có người trông coi. Có công ty giới hạn số lượng phụ tùng bị mất cắp, có công ty lại chỉ giới hạn số vụ mất cắp.

Tiếp theo là những điều khoản bảo hiểm đặc biệt. Hầu hết các công ty sẽ từ chối hoặc yêu cầu bạn trả thêm phí cho điều khoản bảo hiểm thủy kích, trong khi một số ít công ty lại bao gồm bảo hiểm thủy kích trong gói sản phẩm. Do đường xá liên tục xuống cấp và thời tiết thất thường, nguy cơ thủy kích đang ngày càng phổ biến. Chi phí cho việc sửa chữa sự cố do thủy kích gây ra rất cao, từ vài triệu đến vài chục, thậm chí hàng trăm triệu đồng. Đây là một rủi ro mà bạn nên đảm bảo là mình sẽ được bảo hiểm. Tương tự như vậy, không phải công ty nào cũng cam kết cho bạn được quyền chọn garage sửa chữa, đặc biệt là garage chính hãng hay thay thế phụ tùng chính hãng. Nếu xe của bạn chỉ bị trầy xước thì có thể việc lựa chọn garage sẽ không khiến bạn phải bận tâm. Tuy nhiên, nếu xe của bạn bị tai nạn nặng thì bạn sẽ chỉ có thể yên tâm nếu xe của bạn được sửa chữa tại một garage có uy tín, đặc biệt là garage chính hãng. Ngoài ra, nếu xe bị tổn thất toàn bộ (từ 75% trở lên) thì hầu hết các công ty chỉ bồi thường cho bạn theo số tiền bảo hiểm hoặc giá trị thị trường của chiếc xe cũ tại thời điểm tổn thất. Một số rất ít công ty như Liberty mới cam kết bồi thường xe mới 100% nếu tổn thất này xảy ra trong vòng một năm đầu tiên kể từ ngày bạn mua xe mới.

Nếu xe của bạn đã được sử dụng quá 1 năm kể từ ngày sản xuất, bạn cũng nên lưu ý đến việc áp dụng hình thức khấu hao khi bồi thường. Nhiều công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu bạn trả một phần chi phí thay thế phụ tùng. Ví dụ, nếu giá thị trường của xe bạn còn 80% thì bạn sẽ phải trả thêm 20% chi phí thay thế phụ tùng. Tất nhiên, cũng có một vài công ty lại cam kết thay thế phụ tùng mới 100% không tính khấu hao.

“Tôi đã mua bảo hiểm rồi thì công ty bảo hiểm phải chịu hết mọi rủi ro chứ!”

Thực ra, công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm trong phạm vi số tiền bảo hiểm, đồng thời nguyên nhân tổn thất phải không nằm trong trường hơp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Ví dụ, trong trường hợp tai nạn chết người thì đơn bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) bắt buộc chỉ bồi thường tối đa 50 triệu đồng/người. Nếu gia đình nạn nhân yêu cầu bồi thường cao hơn thì chủ xe phải tự chịu. Nhiều người đang mua thêm BHTNDS tự nguyện để có thể yên tâm hơn vì phí bảo hiểm khá thấp.

“Do cạnh tranh nên dịch vụ của công ty bảo hiểm nào cũng giống nhau!”

Đúng là dịch vụ bồi thường của các công ty bảo hiểm ngày càng tốt hơn, đặc biệt là đối với các tổn thất nhỏ (dưới 5 triệu đồng). Có lẽ bạn chỉ có thể cảm nhận được sự khác biệt khi đã sử dụng dịch vụ của ít nhất là 2 công ty bảo hiểm. Nếu đây là lần đầu bạn mua bảo hiểm thì bạn nên hỏi những chủ xe có kinh nghiệm (đặc biệt là những xe đắt tiền) xem công ty nào có dịch vụ tốt nhất. Nếu bạn ưa thích sự tiện lợi thì nên nghĩ đến dịch vụ bảo hiểm trực tuyến. Bạn có biết là hiện nay bạn có mua bảo hiểm trực tuyến, thanh toán phí bảo hiểm trực tuyến và kể cả yêu cầu bồi thường trực tuyến? Hãy thử Google “bồi thường trực tuyến” và tìm hiểu nhé.

“Sản phẩm tốt, dịch vụ tốt thì giá phải cao?”

Không hẳn là như vậy. Mỗi công ty bảo hiểm có một cách tính phí bảo hiểm khác nhau, tùy thuộc vào kinh nghiệm và khả năng thống kê tổn thất của họ. Nguyên tắc tính phí bảo hiểm là dựa trên xác suất rủi ro của từng đối tượng bảo hiểm cụ thể. Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm ở Việt Nam chỉ áp dụng một mức phí bảo hiểm ô tô duy nhất đối với tất cả khách hàng, trong khi mỗi loại xe lại có chỉ số an toàn khác nhau, đồng thời mỗi lái xe có kinh nghiệm khác nhau. Chỉ có một vài công ty bảo hiểm, chẳng hạn như Liberty, mới có khả năng đưa ra mức phí bảo hiểm riêng cho từng khách hàng cụ thể. Do đó, nhiều khách hàng của Liberty, đặc biệt là những khách hàng lâu năm, đang được hưởng mức phí rất cạnh tranh.

Nếu bạn muốn tiết kiệm chi phí mua bảo hiểm ô tô mà vẫn được hưởng quyền lợi tốt và dịch vụ tốt? Cách khôn ngoan nhất là lựa chọn công ty có sản phẩm tốt nhất, dịch vụ tốt nhất mua bảo hiểm có mức miễn thường. Khi đó, bạn sẽ chịu trách nhiệm chi trả một phần chi phí sửa chữa nếu có tổn thất, nhưng bù lại bạn sẽ được giảm phí đáng kể. Ví dụ, nếu chọn mức miễn thường khi mua bảo hiểm của Liberty, khách hàng sẽ được giảm từ trên 20% đến gần 50% phí bảo hiểm, tùy theo mức miễn thường là 1 triệu, 2 triệu hay 5 triệu đồng cho mỗi vụ tổn thất. Cụ thể hơn, chỉ cần chọn mức miễn thường 1 triệu, chủ xe Daewoo Lacetti EX 1.6 sẽ được giảm 28,79% phí bảo hiểm; Toyota Innova G được giảm 25,88%; Ford Escape 3.0 giảm 25,72%; Honda Civic 2.0 giảm 24,48% ...