Làm sao để bán lại xe ô tô khi thủ tục vay mua vẫn chưa trả góp xong?

Việc vay mua xe ô tô chưa trả góp xong nhưng đã có nhu cầu bán lại thường có nhiều nguyên nhân: lãi suất ngân hàng thay đổi đột ngột, không cân nhắc kỹ về thu nhập cá nhân, gặp biến cố trong cuộc sống, …. Nếu không may rơi vào các tình huống trên vậy chủ xe cần phải làm gì, các thủ tục tiến hành ra sao?

Theo Bộ luật dân sự năm 2015 được quy định rõ ở Khoản 1 Điều 461 quy định về Mua trả chậm, trả dần như sau:

1. Các bên có thể thoả thuận về việc bên mua trả chậm hoặc trả dần tiền mua trong một thời hạn sau khi nhận vật mua; bên bán được bảo lưu quyền sở hữu của mình đối với vật bán cho đến khi bên mua trả đủ tiền, trừ trường hợp có thoả thuận khác.
2. Hợp đồng mua trả chậm hoặc trả dần phải được lập thành văn bản. Bên mua có quyền sử dụng vật mua trả chậm, trả dần và phải chịu rủi ro trong thời gian sử dụng, trừ trường hợp có thoả thuận khác."

Có thể thấy rằng, theo quy định bạn chỉ có quyền được sử dụng ô tô mà chưa có quyền sở hữu và định đoạt với tài sản đó khi chưa trả nợ xong và không có bất kỳ thỏa thuận nào khác với ngân hàng.

Trong trường hợp này, để bán lại xe bạn cần phải thanh toán cả gốc lẫn lãi còn lại với ngân hang. Tuy nhiên, nếu trong tình huống bạn không có điều kiện để trả nợ trong lúc này thì có thể thương lượng với người mua 1 trong 2 phương án sau:

1.    Thương lượng với người mua để họ tiếp tục thay bạn trả số nợ còn lại cho ngân hàng.
Nếu người mua đồng ý trả tiếp thì làm giấy ủy quyền để họ tiếp tục trả nợ, khi hết nợ thì làm lại giấy mua bán, ghi rõ trong hợp đồng mua bán và có công chứng.

2.    Thương lượng để người mua tất toán số nợ còn lại với ngân hàng. 
Thông thường, nếu bạn đã trả được khoảng ½ thời gian quy định trong hợp đồng thì ngân hàng sẽ đồng ý cho bạn tất toán số nợ còn lại. Tất nhiên trong trường hợp này phải mất thêm một khoản tiền phạt trả trước, mức phạt là bao nhiêu thì tùy thuộc vào từng ngân hàng cũng như quy định ghi rõ trong hợp đồng vay mua xe trả góp trước đó mà bạn đã ký với phía ngân hàng). Nếu người mua đồng ý phương án này thì sau khi tất toán, bạn rút giấy tờ ra và sang tên cho người mua.

Kinh nghiệm khi mua xe trả góp:

Dưới đây là một số thủ thuật, kinh nghiệm nhỏ bạn nên biết trước khi muốn mua xe trả góp để không phải lâm vào tình trạng không đủ sức trả nợ.

+  Thông thường các ngân hàng hay ghi chung chung là: lãi suất thay đổi 3 tháng/lần theo thông báo của ngân hàng trong từng thời kỳ. Tuy nhiên tốt nhất bạn nên yêu cầu ghi là: “lãi suất thay đổi 3 tháng/lần theo công thức: lãi suất tiết kiệm trả sau 12 tháng theo công bố của ngân hàng tại thời điểm thay đổi + biến đổi nhất định”. Vì vậy hãy xem xét kỹ về phần lãi, thời gian thay đổi lãi và công thức tính lãi trong hợp đồng với ngân hàng. Ngoài ra,  các khoản về các quy định phạt khi trả trước hoặc trả chậm, cần yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích rõ nếu có bất kỳ chi tiết nào không hiểu để thay đổi hoặc đàm phán lại.

+ Nên chọn  vay mua ô tô ở những ngân hàng có chương trình riêng cũng như thế mạnh trong việc cho vay trả góp mua xe ô tô bởi vì những ngân hang này sẽ có kinh nghiệm  giúp bạn thực hiện các thủ tục nhanh gọn hơn, có lãi suất ưu đãi hơn.

+ Nguồn thu nhập ổn định hàng tháng của bản thân cần nên xem xét kỹ để chọn được chiếc xe có mức giá phù hợp, chọn được hình thức vay trả góp vừa sức. Không nên vay với tỷ lệ quá lớn trên tổng giá trị của chiếc xe. 

+ Hiện nay, ngân hàng Nhà Nước liên tục siết lại việc cho vay, nếu như nhu cầu mua xe chưa quá gấp thì bạn nên cân nhắc mua xe ở thời điểm khác để được hưởng các chính sách khuyến mãi của ngân hàng. 

Có nên mua ô tô trả góp hay không?

Phải chăng khi mua xe ô tô hầu hết nhiều người luôn đắn đo, phân vân trước câu hỏi đặt ra “ có nên mua xe ô tô trả góp hay không?”. Dưới đây sẽ là phương án để bạn có thể xem xét lựa chọn cho câu hỏi trên.

1.    Nếu đủ khả năng chi trả bạn không nên trả góp.
Hầu hết việc thanh toán bằng hình thức trả góp hiện nay rất phổ biến khi bạn mua các vật dụng giá trị như: ti vi, máy lạnh, máy giặt hay điện thoại,…Thông thường tại cửa hàng sẽ hỗ trợ cho người dùng mua trả góp lãi suất 0% qua ngân hàng hay thẻ tín dụng tuy nhiên chương trình này lại không thể áp dụng khi bạn mua ô tô.
Do đó, người mua sẽ phải chịu một khoản lãi suất nhất định khi quyết định mua ô tô trả góp. Bên cạnh đó việc chuẩn bị thủ tục hoặc xác minh các giấy tờ liên quan rườm rà, phức tạp lại mất nhiều thời gian. Vì vậy nếu tài chính trong khả năng chi trả thẳng, người mua không nên vay mua xe trả góp.

2.    Nên mua ô tô trả góp nếu tài chính hiện tại không đủ, nhưng đủ khả năng chi trả hàng tháng
Việc mua ô tô là nhu cầu rất cần thiết phục vụ trong đời sống bởi vậy không phải ai cũng đủ khả năng chi trả một lúc cho một tài sản giá trị lớn. Hình thức trả góp giúp người có nhu cầu sử dụng có thể sở hữu ngay chiếc ô tô mình ao ước thay vì phải tích góp, dành dùm quá lâu hoặc từ bỏ đi mong muốn của mình. Lợi ích lớn nhất của vay mua xe trả góp đó là với số tiền 0 đồng mà vẫn có thể sắm được ô ô nhanh chóng hoặc chỉ còn bỏ ra số tiền bằng 1 phần giá trị xe đã có thể sở hữu xế hộp trong tay.

Vậy “Có nên mua ô tô trả góp không?” vẫn là vấn đề ở khả năng chi trả của bạn và sự quyết định từ bạn. Bởi khi lựa chọn hình thức này người mua phải chi trả không chỉ là phần nợ gốc mà còn cả phần lãi cùng một số loại phí khác. Thời hạn trả góp có thể kéo dài vài năm. Ngoài ra, đời sống luôn có nhiều biến động, nếu chọn loại lãi suất thả nổi thì lãi sẽ biến động theo lãi suất thị trường, lại càng khó kiểm soát.