Kinh nghiệm chọn mua bảo hiểm hai chiều cho xe ô tô

1. Bảo hiểm hai chiều là gì?

Thực chất, “bảo hiểm hai chiều” hay “bảo hiểm một chiều” ô tô chỉ là khái niệm do những người lái xe ô tô sáng tạo ra để dễ hiểu hơn. Những khái niệm này hiểu đơn giản là Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với xe ô tô và Bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Bảo hiểm một chiều là bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với chủ xe cơ giới trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.

Đối với bảo hiểm ô tô hai chiều là sự kết hợp giữa bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất. Theo quy định của pháp luật, việc mua bảo hiểm cho xe là điều bắt buộc nếu bạn đang sở hữu một chiếc ô tô. Tuy nhiên, bảo hiểm ô tô rất đa dạng trong đó loại hình bảo hiểm xe ô tô hai chiều cũng đang được khá nhiều người quan tâm đến. Quyền lời của bạn khi tham gia bảo hiểm hai chiều trong trường hợp khi xảy ra các sự cố hư hỏng, va chạm hay bị mất cắp thì bên bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chi phí thiệt hại đó tùy vào gói bảo hiểm bạn tham gia. Đây là loại bảo hiểm rất cần cho việc sử dụng xe giúp bạn chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe.

2. Phạm vi và hạn mức bảo hiểm cơ bản của bảo hiểm ô tô hai chiều

Quyền lợi khi chủ xe mua bảo hiểm ô tô hai chiều bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất ô tô.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự loại bảo hiểm bắt buộc bao gồm trách nhiệm dân sự liên quan đến việc bồi thường thiệt hại về thương tích hoặc bệnh tật cho bên thứ ba hoặc thiệt hại về tài sản của bên thứ ba, người thứ ba ở đây được hiểu là người bị thiệt hại về thân thể và tài sản bị gây ra bởi xe được bảo hiểm, trừ chủ xe và phụ lái (nếu có). 

Bảo hiểm vật chất xe nói một cách dễ hiểu đây là bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho chính xe của mình và đây loại hình bảo hiểm ô tô tự nguyện. Khi mua bảo hiểm vật chất xe ô tô, những thiệt hại về vật chất xe gây ra do những tai nạn bất ngờ sự ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp đâm va, hoả hoạn, cháy nổ hay những tai nạn bất khả kháng như bão, lũ lụt, sạt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, những hành động ác ý của người khác và mất cắp toàn bộ xe…sẽ được công ty bảo hiểm sẽ bồi thường. 

Sau đây là ví dụ để bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm 2 chiều:

Bạn đang điều khiển chiếc BMW thì bất ngờ gây va chạm vào chiếc AUDI đang lưu thông phía trươc vì lí do không giữ khoảng cách an toàn nên lỗi thuộc về bạn.

Hậu quả: Xe bạn (BMW) bị hỏng phần đầu xe và chủ xe Audi đó bắt bạn phải bồi thường vì làm gây thiệt hại phần đuôi xe.

Lúc này, quyền lợi của bạn sẽ được hưởng từ bảo hiểm hai chiều sẽ là:

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự sẽ thay bạn đền cho chủ xe Audi kia với hạn mức tối đa là 150 triệu.

+ Bảo hiểm vật chất xe sẽ đền cho xe BMW của bạn.

Đối với mức phí sẽ còn tùy thuộc vào giá trị của chiếc xe, năm sản xuất, mục đích sử dụng xe và chính sách của hãng bảo hiểm mà bạn chọn, mỗi đơn vị bảo hiểm đều có giá phí khác nhau.

3. Trường hợp ngoài phạm vi bảo hiểm ô tô hai chiều

Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường trong một số trường hợp cụ thể dưới đây: 

- Số tiền đầu tiên của tổn thất là mức miễn thường như ghi Trên bản tóm tắt hợp đồng bảo hiểm. Mức miễn là số tiền mà khách hàng phải chịu nhằm chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm khi có mất cắp bộ phận xảy ra. Theo thống kê với khách hàng lựa chọn mức miễn thường thì sẽ có xu hướng lái xe an toàn hơn và bảo vệ xe kỹ hơn nhằm tiết kiệm chi phí sửa chữa.

- Xe mất tính năng sử dụng hay bất cứ những tổn thất mang lại hậu quả khác.

- Hao mòn tự nhiên, hư hỏng, hỏng hóc đổ vỡ về cơ hoặc điện.

- Thiệt hại đối với săm lốp vỏ ruột xe, đồng thời gây ra thiệt hại cho những bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.

- Tổn thất động cơ xe do đi vào đường ngập nước hay do nước lọt vào động cơ xe gây nên hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe.

- Lần yêu cầu bồi thường thứ ba trở đi cho những tổn thất gây ra bởi trộm cắp bộ phận, nếu đã có hai lần được bồi thường cho tổn thất gây ra bởi trộm cắp bộ phận trong suốt thời hạn bảo hiểm.

 - Những tổn thất về vật chất xe gây ra bởi hiện tượng thủy kích đối với: Xe hybrid (xe có hệ thống động cơ vừa sử dụng xăng vừa sử dụng điện) và/hoặc xe khách chở người trên tám chỗ và/hoặc xe tải các loại.

 - Những tổn thất do độ thân xe.

- Tất cả các loại tem xe không còn nguyên bản, riêng đối với xe ô tô đã ngưng sản xuất thì loại trừ tất cả các loại tem xe cho dù có nguyên bản hay không.

 - Những tổn thất cho các bộ phận không phải là nguyên bản (tức không phải xuất xưởng đã có) mà các bộ phận này không được khai báo trong phần “Phụ kiện gắn thêm” trong phiếu giám định xe.

 - Những tổn thất không được khách hàng thông báo chính thức cho công ty bảo hiểm.

4. Phạm vi mở rộng của bảo hiểm ô tô hai chiều

- Bảo hiểm không khấu hao thay mới (Phụ lục số 01-BVVC)

- Thanh toán chi phí thuê xe (Phụ lục số 02-BVVC)

- Bảo hiểm sửa chữa xe tại gara chính hãng (Phụ lục số 03-BVVC)

- Bảo hiểm áp dụng mức khấu trừ (Phụ lục số 04-BVVC)

- Bảo hiểm mất cắp bộ phận (Phụ lục số 05-BVVC)

- Bảo hiểm xe bị ngập nước (Phụ lục số 06-BVVC)

- Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm (Phụ lục số 07-BVVC)

- Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam (PLNLT)

- Các điều khoản bổ sung khác (thuộc thẩm quyền của Tổng công ty)

5. Cách tính phí bảo hiểm hai chiều

Như đã đề cập bên trên mức phí bảo hiểm xe ô tô hai chiều mỗi đơn vị bảo hiểm đều khác nhau tuy nhiên mức trung bình dao động từ 1,4% – 2,0% giá trị của xe còn tùy vào các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nhiều hay ít. Nói một cách ngắn gọn là sẽ bằng phí của bảo hiểm vật chất cộng với bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Các điều khoản như: bảo hiểm xe ngập nước, bảo hiểm mất cắp bộ phận, khấu hao tài sản,… thường được cộng thêm hay người mua bảo hiểm phải bỏ thêm chi phí để mua thêm các gói này, số tiền tăng thêm cũng không quá cao nhưng bạn cần xem xét kỹ hợp đồng khi mua.

6. Kinh nghiệm lựa chọn và sử dụng bảo hiểm hai chiều

+ Lời khuyên cho các tài mới hay với những xe đắt tiền thìn nên mua bảo hiểm 2 chiều trong 3 năm đầu tiên. Với lý do đơn giản là  kinh nghiệm lái chưa cứng thì khó có thể tránh khỏi những ca chạm. Còn đối với xe mới, xe đắt tiền cũng không ngoại lệ những trường hợp mất cấp hay hư hỏng.. Ngoài ra, để đảm bảo an toàn hơn nữa thì chủ xe mới nên cân nhắc mua thêm gói mở rộng bảo hiểm mất cắp bộ phận.

+ Đối với các xe cũ thì là bắt buộc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Hãy cân nhắc mua thêm bảo hiểm vật chất và mua thêm bảo hiểm mất cắp bộ phận nếu xe có giá trị trên 700 triệu.

+ Với nhu cầu sử dụng xe liên tục thì khả năng mất cắp, va chạm, tai nạn… là cao hơn. Chính vì vậy chủ xe nên mua bảo hiểm ô tô hai chiều hoặc bảo hiểm thân vỏ để đề phòng trong các trường hợp xảy ra những rủi ro như nói trên.

+ Nếu chiếc xe ở những khu vực thường xuyên xảy ra ngập nước thì nên mua gói bảo hiểm thủy kích cho xe.

+ Nên cân nhắc mua bảo hiểm mức miễn thường có khấu trừ cao bởi mức miễn thường cao sẽ tỉ lệ nghịch với tỉ lệ phí bảo hiểm, giúp bạn tiết kiệm chi phí mua. Tuy nhiên không phải công ty bảo hiểm nào cũng có lựa chọn tăng mức miễn thường. Tuy vậy, nếu lựa chọn phương án này, bạn phải lái xe hết sức cẩn thận bởi hầu hết các vết xước trên thân xe sẽ không được bồi thường.

+ Nắm rõ các quy định, nhất là những trường hợp không được bồi thường

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: người lái xe có hành vi bỏ chạy sau khi gây ra tai nạn; không có giấy phép lái xe đúng quy định pháp luật…

- Bảo hiểm vật chất xe ôtô: mất cắp bộ phận, xe chưa đăng điểm theo quy định Nhà nước…

- Bảo hiểm thuỷ kích: xe đi vào vùng nước ngập chết máy nhưng người lái vẫn cố tình cho xe nổ máy lại.

+ Mua bảo hiểm kết hợp hoặc theo nhóm

Nếu bạn mua bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm chăm sóc y tế và bảo hiểm xe ô tô tại cùng một công ty bảo hiểm uy tín, bạn có thể sẽ nhận được mức chiết khấu/giảm giá nhất định. Hoặc nếu có điều kiện có thể mua bảo hiểm cho thời hạn dài (nhiều hơn là 1 năm – mức thông thường hiện nay).

Nếu bạn bè hoặc đồng nghiệp của bạn đang đều có nhu cầu mua bảo hiểm, bạn nên tập hợp lại và mua theo nhóm sẽ được mức phí và nhiều điều kiện ưu đãi hơn. Tương tự như thế, nếu bạn mua qua công ty môi giới bảo hiểm. Bởi vì các công ty môi giới này thường tập hợp được nhiều khách hàng để đàm phán một chương trình bảo hiểm riêng với các công ty bảo hiểm với mức giá cực kỳ cạnh tranh và quyền lợi ưu đãi.

+ Ưu tiên mua bảo hiểm của công ty liên kết với đại lý nơi mua xe hoặc garage quen biết.

+ Tìm hiểu kỹ về các địa chỉ sửa chữa mà công ty bảo hiểm cung cấp.

+ Hạn chế mua bảo hiểm ôtô có hình thức ứng tiền trước khi khắc phục tổn thất.

+ Nên cân nhắc mua bảo hiểm của các công ty lớn, có tiềm lực tài chính mạnh.

+ Tham khảo kỹ về các chương trình ưu đãi giữa các đơn vị cung cấp để đưa ra so sánh, cũng đừng quên hỏi về các chương trình khuyến mãi để được hưởng mức ưu đãi hơn.

+ Nhóm kinh doanh dịch vụ như Taxi, Grab: Nên mua đầy đủ bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất xe, để đảm bảo cho tài xế và hành khách, trong tình huống xảy ra sự việc không mong muốn.

+ Nhóm kinh doanh dịch vụ hàng hóa: mua đầy đủ bảo hiểm dân sự, vật chất và hàng hóa, đặc biệt là nếu thường xuyên di chuyển đường dài, ban đêm.

Dựa vào những bí quyết nêu trên, bạn có thể dễ dàng chọn mua bảo hiểm ô tô phù hợp với nhu cầu, tuy nhiên thực tế không phải lúc nào khách hàng cũng được hãng bảo hiểm đền bù, chi trả, các trường hợp này sẽ được đề cập trong bài viết dưới đây, bạn nên tìm hiểu kỹ để đảm bảo quyền lợi của bản thân khi sử dụng xe ô tô.