Vay mua xe và những lưu ý cần biết

Hiện các ngân hàng đã đưa ra những gói sản phẩm cho vay mua ô tô cả mới lẫn cũ với lời mời hấp dẫn. Tuy nhiên, nếu không cân đối tài chính và tính toán kỹ, người vay rất dễ bị áp lực bởi các khoản nợ, thậm chí không có khả năng chi trả.

Dưới đây là những lưu ý cơ bản giúp người mua xe tham khảo trước khi quyết định vay tiền ngân hàng.

Tìm hiểu thông tin chung

Trước tiên, người mua xe nên kiểm tra những thông tin quảng cáo cho vay của nhiều ngân hàng khác nhau một cách tổng quát. Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, các yêu cầu về thế chấp, loại xe hỗ trợ vay, chính sách phí và bảo hiểm đi kèm… Đây là những thông tin cốt lõi mà bất kỳ chủ xe tương lai nào cũng cần phải quan tâm.  

Xem xét tài chính cá nhân

Nếu là một người có thu nhập tương đối tốt, công việc ổn định và có nhu cầu mua xe để làm phương tiện đi lại thì bạn không phải quá lo lắng, bởi khả năng chi trả đều đặn hàng kỳ là điều mà nhiều ngân hàng cho vay quan tâm và thậm chí đánh giá cao.

Tuy nhiên, trên thực tế, người mua xe không chỉ xem xét về mặt tài chính mà còn dựa vào nhu cầu, sự tiện dụng và cả yếu tố hoàn vốn nếu có.

Nắm bắt lãi suất vay

Hiện nay, lãi suất cho vay thường được các ngân hàng chia làm hai hình thức là cố định và dựa trên dư nợ giảm dần.

Với hình thức tính lãi suất cố định, người mua sẽ có một mức lãi suất cố định toàn thời gian vay tính theo dư nợ ban đầu. Có thể lấy một ví dụ như sau, khi mua xe trị giá 800 triệu đồng và cần vay ngân hàng 400 triệu với lãi suất cố định 9%/năm thì mỗi tháng bạn sẽ phải trả cho ngân hàng là 3 triệu tiền lãi. Ưu điểm của cách này là lãi suất không chịu ảnh hưởng và biến động bởi điều chỉnh của ngân hàng, nhưng lại không được hưởng lợi nếu lãi suất thị trường giảm. Do đó, chỉ những người có thu nhập ổn định mới nên lựa chọn hình thức vay này.

Với lãi suất tính trên dư nợ giảm dần, người mua cũng sẽ có mức lãi suất cố định ban đầu, tuy nhiên sau đó mức lãi suất này sẽ được điều chỉnh tăng hay giảm tùy theo ngân hàng. Ưu điểm của hình thức này là khoản tiền lãi phải trả sẽ giảm dần, do dư nợ của khách hàng sẽ càng ngày càng giảm. Đa phần các ngân hàng hiện đang áp dụng mức lãi suất vay mua xe trả góp theo dư nợ giảm dần là từ 12-15%.

Hạn chế các khoản thế chấp

Thông thường, khi muốn sở hữu một chiếc xe đắt tiền thì ngoài khả năng chi trả dựa vào thu nhập chính, người mua xe còn phải minh bạch ở những khoản tài sản khác như đất đai, nhà cửa, sổ tiết kiệm và thậm chí là chính chiếc xe đang muốn mua.

Người vay cần chuẩn bị tốt những điều kiện cần thiết khi vay mua xe, đồng thời tìm hiểu và xin tư vấn thêm từ ngân hàng muốn vay tiền để có được hướng vay tốt nhất cho bản thân, hạn chế tối đa các khoản thế chấp rủi ro cao.

Cẩn thận với chiêu thức ưu đãi

Với những ai vay tiền lần đầu mua xe đều dễ bị “ngợp” trước các chương trình cho vay ưu đãi, sở hữu nhiều tiện ích cũng như mức lãi suất hấp dẫn mà không lường trước hệ quả khi không đủ khả năng đáp ứng được điều kiện từ ngân hàng đưa ra.

Có trường hợp ngân hàng đưa ra gói cho vay với lãi suất thấp ưu đãi trong 3 hoặc 6 tháng đầu. Ví dụ như với 3 tháng đang dao động từ 5,5%-5,9%/năm, còn 6 tháng là từ 6,5%-7%/năm… nhưng khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được tính dựa trên lãi suất cơ sở, thông thường là lãi suất bình quân vốn đầu vào cộng thêm biên độ dao động ở mức 3,5%-4,3%. Chính vì điều này đã khiến nhiều người vay vô tình phải trả thêm những khoản tiền ngoài ý muốn ban đầu, bởi sự hấp tấp và vội vàng khi quyết định chọn vay ưu đãi.

Quan tâm đến bảo hiểm

Đại lý xe, ngân hàng, công ty bảo hiểm thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Khi mua xe trả góp, thông thường các ngân hàng hay đại lý sẽ chỉ định luôn cho bạn công ty bảo hiểm, bạn có thể từ chối và mua của công ty bảo hiểm khác, nhưng tốt nhất là bạn nên sử dụng gói bảo hiểm của công ty bảo hiểm mà ngân hàng giới thiệu, vì nếu có xảy ra trường hợp tai nạn hư hỏng gì thì thủ tục giải quyết sẽ đơn giản và đỡ mất thời gian hơn.

Lưu ý các loại phí khác

Ngoài việc chi trả số tiền mua xe và chuẩn bị tài chính để trả nợ định kỳ thì người mua xe còn phải chịu thêm không ít các loại phí có liên quan trước khi lăn bánh. Các loại phí khác bao gồm: phí thẩm định tài sản, phí đăng ký xe, chi phí thuế trước bạ, phí đăng kiểm, bảo hiểm xe, phí bảo hiểm với khoản vay ngân hàng cùng một số phí khác tùy theo quy định của ngân hàng.

Bên cạnh đó, chi phí “nuôi” chiếc xe cũng là điều mà nhiều chủ xe không thể bỏ qua như phí bảo trì đường bộ, phí bảo dưỡng, chi phí xăng dầu tuỳ vào thời điểm… chưa kể đến là việc trả nợ định kỳ cho ngân hàng có thể bị trễ và kéo dài dẫn đến chủ xe phải nộp phạt hoặc chịu thêm phí  có liên quan đến khoản vay.

So sánh và đưa ra quyết định

Tất cả những yếu tố cần thiết có liên quan đến khoản vay mua xe ở ngân hàng đều được đề cập như trên, nhưng không ít người mua xe vẫn còn phân vân nên chọn ngân hàng nào có lợi hơn hoặc mức lãi suất ở đâu tốt hơn. Tuy nhiên, dù quyết định thế nào thì điều kiện không bao giờ thay đổi được chính là khả năng trả nợ định kỳ và nhu cầu sử dụng thực tế mà người vay nào cũng cần lưu ý trước khi có ý định mua xe trả góp.